Dica 1: o que é o pagamento de anuidades
Dica 1: o que é o pagamento de anuidades
O boom do crédito ao consumidor e hipotecárioobriga os mutuários a aprender o ABC dos cálculos financeiros. Todos entendem que a emissão de empréstimos pelos bancos - tanto para empresas como para indivíduos - não é uma instituição de caridade. Portanto, é importante que os mutuários reduzam o fardo, reduzindo o montante dos pagamentos de juros. Mas, na maioria das vezes, o método de pagamentos de anuidade aplicada é mais rentável para os bancos.
Regimes de reembolso de empréstimos
Existem dois esquemas para reembolsar um empréstimo:pagamentos mensais diferenciados e anuais. Eles diferem no montante dos pagamentos. Com um reembolso diferenciado, você paga diferentes montantes todos os meses, no início, esses montantes são maiores, até o final do período de vencimento se tornam menores. O cálculo do pagamento diferenciado é simples - o montante total do empréstimo é dividido pelo número de meses - o prazo do empréstimo e, a esses reembolsos, os juros mensais sobre o saldo são adicionados ao reembolso do valor do empréstimo. Quanto mais você pagar o empréstimo, menor será o saldo da sua dívida, menos e os juros serão acumulados. A fórmula para calcular o pagamento da renda mensal é mais complicada. Sob tal esquema, os juros também são cobrados no saldo da dívida, mas a dívida principal é paga não em partes iguais. Acontece que, no início do período de empréstimo, o montante do pagamento mensal é principalmente de juros, em menos pagamentos na dívida principal. A relação entre eles muda todos os meses para um aumento no valor da dívida principal, mas o valor mensal total pago permanece inalterado.Prós e contras de pagamentos de anuidades
De acordo com este esquema, verifica-se que o mutuáriopaga o interesse do banco, isto é, O banco primeiro retira o seu rendimento do montante dos pagamentos mensais, e esse montante já foi enviado para reembolsar o principal. Um regime de reembolso de empréstimos de anuidade é mais rentável do que um banco diferenciado. Para você, este método é especialmente desvantajoso, se você quiser reembolsar o empréstimo antes do cronograma, neste caso, a porcentagem real será muito maior que a indicada no contrato de empréstimo. Além disso, alguns bancos podem se recusar a recalcular o valor mensal pago em caso de reembolso antecipado parcial. Para as vantagens do regime de reembolso de empréstimos de anuidade para o mutuário, pode ser atribuída a conveniência de cálculo - você sabe exatamente o valor que você tem mensalmente para isso e você é muito mais fácil de controlar o processo pagamentos. Uma vez que os primeiros pagamentos com um reembolso de empréstimo diferenciado podem representar valores bastante significativos, nem todos os mutuários poderão alocá-los de sua renda mensal. Mas os processos inflacionários também são uma realidade objetiva, portanto, os pagamentos de anuidades são mais benéficos para empréstimos de longo prazo, se você, por exemplo, pegar dinheiro para hipotecas por um período de 10 anos ou mais.Dica 2: Anuidade e pagamentos diferenciados, qual é a diferença
Obter uma hipoteca é um passo importante,que exige um planejamento cuidadoso das suas capacidades financeiras. Entre outras questões que precisam ser resolvidas quando recebidas, você também deve escolher entre anuidades ou pagamentos diferenciados.
Pagamento diferencial
Um pagamento diferenciado é chamado porque,que, como o empréstimo hipotecário é pago, o valor que o mutuário terá que fazer mensalmente para o banco mudará. Isto é devido ao facto de cada um desses pagamentos consistir em duas partes principais: a quantia de dinheiro que é enviada para reembolsar o corpo do empréstimo e os juros pagos pelo uso do dinheiro do banco. No caso de um pagamento diferenciado, a parte que é enviada para reembolsar o empréstimo em si, permanece inalterado ao longo do período de pagamento. Seu tamanho é fácil de calcular e de forma independente: para isso, você precisa dividir o valor total do empréstimo pelo número de meses durante os quais é planejado ser pago. Por exemplo, se o mutuário recebeu um empréstimo por 2,4 milhões de rublos, que ele planeja pagar dentro de 10 anos, o valor dos pagamentos mensais será de 20 mil rublos. A segunda parte do pagamento é o juros que é devido ao banco por fornecer crédito. O tamanho específico desta parte da quantidade dependerá de dois fatores. O primeiro é a taxa de juros sobre o empréstimo, e o segundo é o valor do empréstimo que continua a ser pago. À medida que essa quantidade diminui com o tempo, o interesse em usá-lo diminuirá de acordo. Por exemplo, se o empréstimo no exemplo descrito acima foi tomado em 12% ao ano, o montante dos juros pagos no primeiro mês será de 24 mil rublos. Durante este período, o pagamento mensal total será, portanto, 44 mil rublos. E quando o montante do empréstimo diminui, por exemplo, para um milhão de rublos, os juros chegarão a 10 mil rublos e o pagamento total - 30 mil rublos.Pagamento de anuidade
Um pagamento de anuidade é maiscomplexo nos cálculos, mas mais simples para o mutuário perceber uma maneira de reembolsar o empréstimo. Neste tipo de pagamentos, há também duas partes, direcionadas ao reembolso do órgão do empréstimo e pagamento de juros, respectivamente, mas sua relação e magnitude no processo de pagamento estão em constante mudança. Ao mesmo tempo, uma característica característica dos pagamentos de anuidades é que o montante enviado mensalmente ao banco permanece inalterado ao longo do período de reembolso da hipoteca. Assim, nos primeiros meses do reembolso do empréstimo, o pagamento do mutuário será direcionado principalmente para pagar juros e a parte restante que dependerá da taxa do empréstimo - para pagar seu corpo. Por exemplo, em alguns casos, a proporção destas partes no pagamento mensal pode ser 10/90, respectivamente. No entanto, ao longo do tempo, a parcela de pagamento enviada para pagar juros diminuirá e a parcela transferida para reembolsar o empréstimo aumentará. Como resultado, no final do período de pagamento, a proporção das partes mudará radicalmente: agora a maior parte do pagamento irá reembolsar a dívida principal e apenas uma pequena parte para pagar juros. Por exemplo, em alguns casos, no final do período de reembolso da hipoteca, essa proporção pode chegar a 90/10, respectivamente.Dica 3: Qual a diferença entre anuidades e empréstimos diferenciados
Quando uma pessoa toma um empréstimo, eleOs casos oferecem duas opções de pagamento: anuidade e diferenciação. Eles diferem um do outro no princípio do reembolso do principal e do pagamento dos juros. É importante entender que cada uma dessas opções pode ser benéfica sob certas condições.
Instruções
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Preste atenção à diferença na estrutura dos pagamentos. Um empréstimo diferenciado assume a divisão da totalidade da dívida principal no mesmo número de partes e a acumulação de juros sobre o saldo do valor. Nesse caso, o montante dos pagamentos é recalculado a cada mês e diminui gradualmente, já que o pagamento de juros se torna cada vez menos. Ao escolher um empréstimo de anuidade, pelo contrário, uma pessoa paga o mesmo valor cada vez, ou seja, o banco calcula o pagamento mensal principal e não o reduz até que a dívida seja reembolsada.
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Tome em consideração a diferença no cálculo do interesseno empréstimo. Com um pagamento diferenciado, é cobrada uma percentagem da dívida principal e, à medida que o montante dos pagamentos restantes diminui, a taxa de pagamento de juros também diminui. Um pagamento de anuidade assume um esquema de cálculo completamente diferente. Primeiro, uma pessoa paga quase apenas os juros, pagando a parte mínima da dívida. Ao longo do tempo, os pagamentos de juros diminuem, e sobre a dívida principal - crescem, e isso acontece uniformemente. O montante do pagamento permanece o mesmo. Por exemplo, no primeiro mês, uma pessoa pode pagar 5000 rublos. por juros e 1000 rublos. da dívida principal, e no segundo - 4 mil rublos. no interesse e 2000 rublos. da dívida principal.
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Estimar o tamanho do pagamento mensal. Com um empréstimo diferenciado, no momento do reembolso, o devedor paga uma quantia relativamente pequena, mas, no início, o pagamento mensal é maior do que com um empréstimo de anuidade. Este recurso é importante para ter em conta por dois motivos. Em primeiro lugar, se você não pode alocar um montante suficientemente grande para pagar o empréstimo, o pagamento da anuidade será mais lucrativo para você. Em segundo lugar, ao escolher um empréstimo diferenciado, o montante total que o banco está disposto a dar será menor do que se a preferência for dada à anuidade. Isto deve-se ao facto de os representantes do banco ter em conta o montante máximo do pagamento mensal ao determinar o montante que pode ser dado ao cliente.
Dica 4: Qual a diferença entre uma hipoteca com um pagamento diferenciado
Obter uma hipoteca é um longo prazosolução, uma vez que terá de ser paga ao destinatário dentro de alguns anos, e possivelmente até décadas. É importante compreender a diferença entre os pagamentos diferenciados e anuais para escolher o mais adequado.
